Sliter du med å få betalt regningene dine til tiden og er det generelt lite penger igjen på kontoen mot slutten av måneden, er dette et tydelig tegn på at din privatøkonomi er lite robust. I slike tilfeller kan det være fristende å spe på budsjettet med et forbrukslån, men det er sjeldent en god løsning.

Husk på at lånet skal betales tilbake

Et usikret forbrukslån skal, som alle andre lån, selvsagt betales tilbake. Avdragene på et forbrukslån begynner normalt å løpe mer eller mindre rett etter at du har fått utbetalt lånet, hvilket vil si at første avdrag forfaller måneden etter at du har pengene på konto. De aller fleste forbrukslån gir deg heller ikke mulighet for avdragsfrie måneder før tidligst 6 måneder etter første avdrag. Du vil med andre ord måtte begynne å betale ned på lånet med det samme, og dette må du ta høyde for når du lager budsjett for din privatøkonomi.

Forbrukslån passer dårlig til dem med svak økonomi

Paradoksalt nok er det ofte slik at de som tar opp usikret forbruksgjeld er de som tåler det minst. Hvis du velger å ta opp et forbrukslån, bør du ha god oversikt over økonomien din og legge en plan for hvor raskt du kan betale tilbake lånet, i tillegg til at du bør ha en økonomisk buffer som sikrer deg hvis noe uforutsett skulle skje. Vakler din privatøkonomi allerede, har du som regel ikke en økonomisk buffer, og du vet kanskje heller ikke hvor raskt du eventuelt vil kunne betale tilbake et forbrukslån, noe som er gode tegn på at du bør unngå å ta opp slike lån.

Trenger du virkelig et lån?

Du bør vurdere nøye om du virkelig trenger å ta opp et forbrukslån. Hvis lånet skal gå til luksusforbruk, som en ferietur eller en ny mobiltelefon er svaret egentlig ganske åpenlyst. Med en allerede svak privatøkonomi, har du ikke råd til slik luksus og bør rett og slett holde deg langt borte fra forbrukslån. Hvis du trenger lånet fordi noe uforutsett har skjedd, som for eksempel at bilen du trenger for å komme deg på jobb, nå står på verksted og må ha en kostbar reparasjon, så stiller saken seg selvsagt noe annerledes. Før du går til det skritt å ta opp et dyrt forbrukslån, bør du imidlertid sjekke om det er mulige alternativer.

Alternativer til dyre forbrukslån

Eier du din egen bolig og har litt fri verdi i denne, vil dette nesten alltid være den beste løsningen å ta opp lån med pant i boligen, rimeligere lån finner du nesten ikke. Har du ikke mulighet for å låne med pant i eiendommen din, kan du sjekke muligheten for å få forskudd på lønn eller få et lån gjennom arbeidsgiveren din. Mange arbeidsgivere tilbyr slike lån som et ansattgode. Jobber du i Staten har du faktisk til og med krav på å få låne inntil to månedslønner, til en meget rimelig rente.

Bygg deg opp en økonomisk buffer

Hvis du har dårlig råd og vurderer å ta opp forbruksgjeld, er det å forsøke å bygge opp en økonomisk buffer kanskje ikke det første du tenker på. Det kan imidlertid ikke understrekes nok hvor viktig det er å ha litt penger i bakhånd, hvis noe uforutsett skulle skje. Ideelt anbefales det at man har to brutto månedslønner som økonomisk buffer, men mindre er bedre enn slett ingen. Selv om det kan virke vanskelig å få overskudd til å spare opp, så husk på at litt hver måned, etterhvert vil utgjøre et brukbart beløp. Det er ingenting i veien for å starte svært lavt, for eksempel med hundre eller to hundrede kroner i måneden, det viktigste er at du kommer inn i en rutine der du vender deg til å spare opp. Sett pengene på en dedikert sparekonto i banken, og sett gjerne opp et automatisk trekk fra lønnskontoen din, slik at beløpet du sparer, automatisk blir trukket den dagen i måneden du får inn lønn.

Når man skal ta opp lån til bolig, så er det svært vanlig at man forhandler om renten. Man får et tilbud fra den ene banken, og bruker dette tilbudet opp mot en annen bank som da trolig vil kunne gi deg en lavere rente. Da tar du kontakt med den opprinnelige banken, som igjen trolig vil kunne matche dette tilbudet – og kanskje gi deg et enda billigere lån enn som så. Prutingen er komplett, og du har spart penger. Men kan man forhandle på samme måte med banken for å få lavere rente på et forbrukslån?

Det skader ikke å prøve

Kort oppsummert så finnes det ingen fasit på om bankene er forhandlingsvillige, og dette varierer naturlig nok på tvers av bankene. Fasiten er derfor enkel – det skader ikke å prøve. Men ettersom mange tilbydere av forbrukslån har automatiske søknadssystemer, som automatisk setter renten til deg, så vil det nok være en håpløs prosess i enkelte banker. Man har kanskje størst sjanse til å forhandle på renten dersom man søker om et forbrukslån i den lokale sparebanken, men også her har de ofte faste rentesatser å forholde seg til basert på din inntekt og økonomi.

Søke om lån i en annen bank

Det beste alternativet for å få ned renten på et forbrukslån, er å søke hos flere banker. Forbrukernettstedet forbrukslån.no – lån er en god plass å starte ettersom de har opplistet de fleste lån uten sikkerhet i Norge. Da kan du selv sammenligne prisene og velge den aktøren med laveste rente. Ved å gjøre dette vil man ofte spare ganske mange hundrelapper, ettersom effektiv rente gjerne varierer mellom 5 til 10 prosent hos ulike banker. Man kan også benytte seg av en låneformidler for å automatisk få vurdert søknaden av flere banker, og på denne måten vil man enkelt og greit spare penger uten å bruke for mye tid på søkeprosessen.

Styringsrenten påvirker forbrukslån i liten grad

Ved boliglån så er det primært styringsrenten som settes av Norges Bank som avgjør hvordan nivå renten skal ligge på. Denne varierer avhengig av den norske økonomien, og bankene er forpliktet til å følge denne. Dette gjelder dog ikke for forbrukslån, som ikke har noen direkte tilknytning til styringsrenten. Ofte ser man at rentenivået kanskje senker seg noe over en periode på flere år hvis styringsrenten har gjort det, men det er ikke noe spesifikt mønster og man ser ikke den samme nedgangen/effekten som man gjør ved boliglån. Følgelig er det ikke noe vits i å spekulere i dette for når man bør ta opp et forbrukslån for å få lavest mulig rente.