5 norske lån med lav rente

Er du på utkikk etter et forbrukslån med lav rente? Da mener vi en årlig effektiv rente som ligger godt under 20 prosent. Her finner du en liste over 5 lån fra norske långivere som leveres med et svært gunstig rentenivå. Før vi hopper videre er det viktig å påpeke forskjellen mellom effektive og nominelle renter. Den nominelle renten ekskluderer andre omkostninger, slik som etableringsgebyr og terminavgift. Den effektive renten inkluderer derimot alle disse kostnadene, omregnet til en prosentandel. Det gir oss en mer fullstendig oversikt over de reelle kostnadene ved å låne penger. Her har vi tatt en titt på hvilken effektiv rente som vanligvis kreves av hver långiver, og hvor mye du kan forvente å måtte betale som norsk låntaker.

Kredittverdighet har mye å si

Husk i tillegg at beløpet du ender opp med å betale, avhenger av kredittverdigheten din. Har du fast inntekt, egen bolig og oppsparte penger i banken? Da vil du i teorien ha en god kredittverdighet sett gjennom bankens øyne. Med solid betalingsevne er det ikke uhørt at bankene tilbyr effektive renter ned mot 12-15 prosent, enda det tilhører sjeldenhetene. Mange søknader avvises også, begrunnet med at banken mener det er for høy risiko til å låne ut penger.

Kredittverdigheten gjør det vanskelig å rangere norske långivere etter rentenivå. Alle långivere reklamerer med en lav nominell rente, men det tilhører sjeldenhetene at en kunde faktisk mottar det nominelle rentenivået som står skrevet i reklamen. Heldigvis opererer de med realistiske låneeksempler, som gir en pekepinn på hvilke effektive renter man kan forvente å måtte betale. Vår oversikt inkluderer også et par andre parametre, slik som brukervennlighet og hvorvidt signatur med BankID er mulig.

Instabank – Økt fleksibilitet

Hørt om Instabank? De legger vekt på ordet “fleksibilitet” når de tilbyr forbrukslån til norske kunder. Det stemmer også godt overens med virkeligheten. Hos Instabank er det mulig å låne inntil 500 000 kroner med en nedbetalingstid på 15 år. Instabank leverer forbrukslån med nominelle renter fra 7,9 til 19,99 prosent. I tillegg må du regne med å betale et etableringsgebyr på 900 kroner, og en terminavgift på 40 kroner.

Instabank har tatt markedet med storm de siste årene, noe vi mistenker har å gjøre med den proffe nettsiden deres. Utenom å ha en sofistikert lånekalkulator som lar deg justere beløp og nedbetalingstid etter eget ønske, finner du også all informasjon lett tilgjengelig på siden.

Bank Norwegian – Innovative løsninger

Bank Norwegian har vært et fast innslag i media de siste årene, takket være bankens formidable vekst innen forbrukslån og kredittkort. Hos Bank Norwegian kan du som kunde låne inntil 600 000 kroner, som er blant de aller høyeste lånesummene man finner i dagens marked. Et typisk forbrukslån leveres med en nominell rente mellom 8,99 og 21,24 prosent, der et etableringsgebyr på 950 kroner tilkommer i prisen. Vær likevel forsiktig når du søker om lån hos banken, da de er kjent for å tilby forbrukslån med effektive renter helt opp mot 39,68 prosent. De vil gjennomføre en kredittsjekk av deg når du søker, og gi et tilbud de mener samsvarer med risikoen.

En god grunn til å velge Bank Norwegian, er de moderne nettsidene som åpner for digital signering av gjeldsdokumentet. Som en av landets første banker, tilbyr banken alle kunder å signere gjeldsavtalen med BankID. En stor fordel etter vår mening, som kutter utbetalingstiden med 2-3 dager sett opp mot vanlig papirsignering.

Opp Finans – Store muligheter

Hørt om Opp Finans? De markedsfører seg tungt i Norge, blant annet gjennom tilbud av forbrukslån. Her kan du låne inntil 500 000 kroner med en nominell rente ned mot 7,5 prosent. Vi kan ikke huske å ha funnet noe annet tilbud som slår den rentesatsen. Men som med alt annet – kredittverdigheten din bestemmer alt. Har du en solid privatøkonomi kan du mest sannsynlig se fram til en effektiv rente mellom 10 til 15 prosent. Opp Finans krever nemlig et etableringsgebyr på 950 kroner, samt et månedlig gebyr på 50 kroner. Gebyrene er hovedårsaken til at forbrukslånet ikke klatrer til topps på listen vår.

Nordea – Enkelt og billig

Nordea tilbyr gunstige forbrukslån til kundene sine, med nominelle renter ned mot 14 prosent. Det er slettes ikke det billigste alternativet på markedet, men fortsatt gunstig priset etter vår mening. Bankene reklamerer ofte med urealistiske tall, da nordmenn flest ikke har kredittverdighet som gir de tilgang på de aller laveste rentene.

Med forbrukslån fra Nordea drar du også nytte av lave gebyr og avgifter. Inntil nylig tilbød Nordea forbrukslån med 250 kroner etableringsgebyr for unge kunder, som var et av landets beste tilbud. Prisene er skrudd opp noe den siste tiden, og i skrivende stund kan du regne med å betale 1 000 kroner for etableringen av selve lånet. Forbrukslån fra Nordea gir deg en maksimal nedbetalingstid på 8 år, med sjansen til å låne inntil 250 000 kroner. På toppen av det hele kommer også et termingebyr på 40 kroner.

Lendo – lånemegler gir lavere priser

Lendo er riktignok ikke en bank, og låner ikke ut penger på egenhånd. De regnes derimot som en “lånemegler”, som videreformidler søknader på kundenes vegne. Framfor å fylle ut flere titalls individuelle søknader, slipper kunden i stedet unna med én enkel søknad som deretter sendes til flere banker. Å benytte seg av lånemegler er muligens den enkleste metoden for å skaffe forbrukslån med lav rente.

Tenk på følgende: Å søke gjennom lånemegler er det samme som å putte lånesøknaden opp for anbud. Du mottar en rekke tilbud, avhengig av kredittverdigheten din. Når alle banker har gitt deg svar, har du muligheten til å velge og vrake mellom tilbudene. Best av alt er det faktum at bruk av lånemegler er helt gratis. Norsk lov forbyr lånemeglere (og långivere) fra å kreve penger kun ved behandling av lånesøknad. Måten lånemeglere tjener penger på, er å kreve en andel av den forventede renteprofitten til långiver.

Hvordan blir jeg kvitt betalingsanmerkningen?

Har du pådratt deg en eller flere betalingsanmerkninger kan dette få store konsekvenser for din privatøkonomi og du kan få problemer med å ta opp nye lån eller bytte teleoperatør. Heldigvis er en betalingsanmerkning ikke permanent, og det er klare regler for når en anmerkning skal slettes.

Når registreres en betalingsanmerkning?

Det er viktig å huske på at en betalingsanmerkning ikke blir registrert med en gang det åpnes inkassosak på kravet. Dessverre er det fremdeles mange som er av den oppfatning at det å motta en betalingsoppfordring fra et inkassobyrå er ensbetydende med at man risikerer å bli registrert som dårlig betaler, og de føler seg derfor presset til å betale kravet, kanskje på tross av at de egentlig er uenige og ikke mener at regningen er korrekt.

En betalingsanmerkning kan tidligst bli registrert 30 dager etter at det er tatt rettslige skritt i saken. Med rettslige skritt menes at saken er sendt til forliksrådet eller Namsmannen for videre behandling. Også her finnes det unntak. Hvis et krav er omtvistet, er det ansett som brudd på god inkassoskikk å registrere en betalingsanmerkning før det foreligger en rettslig dom i saken. Det betyr at inkassobyrået ikke bør registrere betalingsanmerkningen før saken har blitt avgjort i forliksrådet, også selv om dette først skjer mer enn 30 dager etter at rettslige skritt i saken ble tatt.

Når blir en betalingsanmerkning slettet?

En betalingsanmerkning skal slettes når hele kravet anmerkningen gjelder, er gjort opp. Det betyr som regel at du må betale både hovedstolen (summen på den opprinnelige regningen) og alle inkassosalærer, gebyrer og renter som har påløpt. Betaler du bare hovedstolen, vil inkassoselskapet fortsatt ha rett på å drive inn gebyrene, og betalingsanmerkningen vil derfor ikke bli slettet. Hvis du er usikker på nøyaktig hvor mye du trenger å betale for å bli kvitt anmerkningen, så er inkassoselskapet pliktig til å sende deg en komplett oversikt over kravet, spesifisert på hovedstol, gebyrer og renter.

Det finnes ingen historikk eller register over tidligere betalingsanmerkninger, som er blitt slettet, fordi kravet er gjort opp. Har du først fått en eller flere anmerkninger, men gjort opp for deg, starter du med andre ord med blanke ark, og din tidligere dårligere betalingshistorikk vil ikke skape problemer for deg i fremtiden.

Hva gjør jeg hvis betalingsanmerkningen ikke blir slettet?

Hvis du mener at du har gjort et krav opp og betalt hele hovedstolen og alle renter og gebyrer, men betalingsanmerkningen blir stående, må du kontakte den instansen som har ilagt deg betalingsanmerkningen, noe som i de fleste tilfeller vil være et inkassoselskap. I de aller fleste tilfeller vil den manglende slettingen bero på en feil, og inkassobyrået bør ordne opp raskt og uproblematisk når du gjør dem oppmerksom på feilen. Gjør de ikke det, kan du klage saken inn for Finansklagenemnda Inkasso og be dem ta en avgjørelse i saken.

Unngå forbrukslån når privatøkonomien er i fare

Sliter du med å få betalt regningene dine til tiden og er det generelt lite penger igjen på kontoen mot slutten av måneden, er dette et tydelig tegn på at din privatøkonomi er lite robust. I slike tilfeller kan det være fristende å spe på budsjettet med et forbrukslån, men det er sjeldent en god løsning.

Husk på at lånet skal betales tilbake

Et usikret forbrukslån skal, som alle andre lån, selvsagt betales tilbake. Avdragene på et forbrukslån begynner normalt å løpe mer eller mindre rett etter at du har fått utbetalt lånet, hvilket vil si at første avdrag forfaller måneden etter at du har pengene på konto. De aller fleste forbrukslån gir deg heller ikke mulighet for avdragsfrie måneder før tidligst 6 måneder etter første avdrag. Du vil med andre ord måtte begynne å betale ned på lånet med det samme, og dette må du ta høyde for når du lager budsjett for din privatøkonomi.

Forbrukslån passer dårlig til dem med svak økonomi

Paradoksalt nok er det ofte slik at de som tar opp usikret forbruksgjeld er de som tåler det minst. Hvis du velger å ta opp et forbrukslån, bør du ha god oversikt over økonomien din og legge en plan for hvor raskt du kan betale tilbake lånet, i tillegg til at du bør ha en økonomisk buffer som sikrer deg hvis noe uforutsett skulle skje. Vakler din privatøkonomi allerede, har du som regel ikke en økonomisk buffer, og du vet kanskje heller ikke hvor raskt du eventuelt vil kunne betale tilbake et forbrukslån, noe som er gode tegn på at du bør unngå å ta opp slike lån.

Trenger du virkelig et lån?

Du bør vurdere nøye om du virkelig trenger å ta opp et forbrukslån. Hvis lånet skal gå til luksusforbruk, som en ferietur eller en ny mobiltelefon er svaret egentlig ganske åpenlyst. Med en allerede svak privatøkonomi, har du ikke råd til slik luksus og bør rett og slett holde deg langt borte fra forbrukslån. Hvis du trenger lånet fordi noe uforutsett har skjedd, som for eksempel at bilen du trenger for å komme deg på jobb, nå står på verksted og må ha en kostbar reparasjon, så stiller saken seg selvsagt noe annerledes. Før du går til det skritt å ta opp et dyrt forbrukslån, bør du imidlertid sjekke om det er mulige alternativer.

Alternativer til dyre forbrukslån

Eier du din egen bolig og har litt fri verdi i denne, vil dette nesten alltid være den beste løsningen å ta opp lån med pant i boligen, rimeligere lån finner du nesten ikke. Har du ikke mulighet for å låne med pant i eiendommen din, kan du sjekke muligheten for å få forskudd på lønn eller få et lån gjennom arbeidsgiveren din. Mange arbeidsgivere tilbyr slike lån som et ansattgode. Jobber du i Staten har du faktisk til og med krav på å få låne inntil to månedslønner, til en meget rimelig rente.

Bygg deg opp en økonomisk buffer

Hvis du har dårlig råd og vurderer å ta opp forbruksgjeld, er det å forsøke å bygge opp en økonomisk buffer kanskje ikke det første du tenker på. Det kan imidlertid ikke understrekes nok hvor viktig det er å ha litt penger i bakhånd, hvis noe uforutsett skulle skje. Ideelt anbefales det at man har to brutto månedslønner som økonomisk buffer, men mindre er bedre enn slett ingen. Selv om det kan virke vanskelig å få overskudd til å spare opp, så husk på at litt hver måned, etterhvert vil utgjøre et brukbart beløp. Det er ingenting i veien for å starte svært lavt, for eksempel med hundre eller to hundrede kroner i måneden, det viktigste er at du kommer inn i en rutine der du vender deg til å spare opp. Sett pengene på en dedikert sparekonto i banken, og sett gjerne opp et automatisk trekk fra lønnskontoen din, slik at beløpet du sparer, automatisk blir trukket den dagen i måneden du får inn lønn.

Bank Nord

På tross av navnet, er ikke Bank Nord en egentlig bank, men derimot en lånemegler som formidler kontakt mellom kunder som ønsker å ta opp forbrukslån, og tilbydere av slike lån. Tjenesten er helt ny på markedet, og drives av selskapet Digitalfinans AS, som ble etablert så sent som i oktober 2016.

Bank Nord samarbeider med totalt 12 banker, men de forteller ikke hvilke banker dette er, men ved å kontakte kundeservice hos Bank Nord, vil det helt sikkert være mulig å få vite navnet på bankene. Det formidles lån fra 10.000kr. Og opp til 500.000kr. Rentebetingelser og kostnader til etablering av lånet og det månedlige termingebyret, vil selvsagt variere fra bank til bank og ut fra din inntekt og økonomiske situasjon.

Bank Nord sender søknaden til alle bankene

De fleste lånemeglere vil ta en titt på din lånesøknad, og basert på informasjonen du har oppgitt, velge en håndfull banker som de videresender søknaden til. Det betyr at selv om en lånemegler samarbeider med for eksempel 15 banker, så vil de kanskje bare være 4-5 banker som faktisk får oversendt din lånesøknad. Bank Nord har en litt annen tilnærming, og videresender din søknad til alle de 12 bankene de samarbeider med. Dette betyr at du i mange tilfeller vil få hele 12 lånetilbud, og dermed et bredt utvalg av tilbud du kan sammenligne.

Det er gratis å benytte Bank Nord. Selskapet får en provisjon fra banken, hvis du takker ja til et lånetilbud, men de tar ingen avgift fra låntaker, for å benytte tjenesten. Det er selvsagt også helt uforpliktende å benytte Bank Nord. Det er ikke noe krav om at du faktisk må takke ja til et lånetilbud, så hvis du, etter å ha sammenlignet tilbudene du mottar, ikke ønsker å gå for et av lånene, kan du uten problemer forkaste alle tilbud.

Kan jeg forhandle med banken for å få ned renten på forbrukslånet mitt?

Når man skal ta opp lån til bolig, så er det svært vanlig at man forhandler om renten. Man får et tilbud fra den ene banken, og bruker dette tilbudet opp mot en annen bank som da trolig vil kunne gi deg en lavere rente. Da tar du kontakt med den opprinnelige banken, som igjen trolig vil kunne matche dette tilbudet – og kanskje gi deg et enda billigere lån enn som så. Prutingen er komplett, og du har spart penger. Men kan man forhandle på samme måte med banken for å få lavere rente på et forbrukslån?

Det skader ikke å prøve

Kort oppsummert så finnes det ingen fasit på om bankene er forhandlingsvillige, og dette varierer naturlig nok på tvers av bankene. Fasiten er derfor enkel – det skader ikke å prøve. Men ettersom mange tilbydere av forbrukslån har automatiske søknadssystemer, som automatisk setter renten til deg, så vil det nok være en håpløs prosess i enkelte banker. Man har kanskje størst sjanse til å forhandle på renten dersom man søker om et forbrukslån i den lokale sparebanken, men også her har de ofte faste rentesatser å forholde seg til basert på din inntekt og økonomi.

Søke om lån i en annen bank

Det beste alternativet for å få ned renten på et forbrukslån, er å søke hos flere banker. Forbrukernettstedet forbrukslån.no – lån er en god plass å starte ettersom de har opplistet de fleste lån uten sikkerhet i Norge. Da kan du selv sammenligne prisene og velge den aktøren med laveste rente. Ved å gjøre dette vil man ofte spare ganske mange hundrelapper, ettersom effektiv rente gjerne varierer mellom 5 til 10 prosent hos ulike banker. Man kan også benytte seg av en låneformidler for å automatisk få vurdert søknaden av flere banker, og på denne måten vil man enkelt og greit spare penger uten å bruke for mye tid på søkeprosessen.

Styringsrenten påvirker forbrukslån i liten grad

Ved boliglån så er det primært styringsrenten som settes av Norges Bank som avgjør hvordan nivå renten skal ligge på. Denne varierer avhengig av den norske økonomien, og bankene er forpliktet til å følge denne. Dette gjelder dog ikke for forbrukslån, som ikke har noen direkte tilknytning til styringsrenten. Ofte ser man at rentenivået kanskje senker seg noe over en periode på flere år hvis styringsrenten har gjort det, men det er ikke noe spesifikt mønster og man ser ikke den samme nedgangen/effekten som man gjør ved boliglån. Følgelig er det ikke noe vits i å spekulere i dette for når man bør ta opp et forbrukslån for å få lavest mulig rente.